P2P據說現在已經全部歸零了，網際網路借貸也曾

經輝煌一時，但為何如今會淪落被團滅的悲慘地

步，思考個中原因還是很有必要的。其實，不光

是線上金融，就是打著金融或理財旗號的線下門

店也都上演過一出出跑路的鬧劇。

普惠金融本有著善良的初心，是金融對民間資本

的善意開放。但在相關監管的法律法規還不完善

的情況下，讓民間資本從事金融活動，事實證明

是存在極大風險的。因為，面對鉅額金錢，道德

自覺的人性是抵抗不住誘惑的，只憑信用的放貸

更是風險巨大，對私人金融的監管成本也是非常

巨大。

雖然有人嘲諷銀行貸款需要抵押是老年人的行事

方式，對信用高調讚美，但無數的事實卻一再證

明信用是靠不住的。正規經營的網際網路借貸公司

虧損的主要原因或許就是出借的錢款收不回來，

形成了壞賬，把出借人的資金借給了沒有任何抵

押的人，結果造成了沒有任何抵押物可以對沖風

險。

如此，放出去的貸款血本無歸，那麼出借人的本

金都不能託底。保證出借人的資本金是第一要務

，所以銀行放貸就非常謹慎，尤其是大額貸款必

然要有抵押，這是很正確的方法。現在還有了存

款保證金制度，可以說是又為出借人的本金加了

一層保護。

私人金融資訊中介目前看來是不具備開辦條件的

，中介只收取介紹費卻不承擔任何風險，而要求

出借人去承擔催貸的風險，這是一般人不會接受

的，尤其是在只靠信用，而沒有任何抵押的情況

下的放貸。

因為，借錢給陌生人的風險是非常大的，如果沒

有任何抵押的話。就是我們借錢給很熟悉的朋友

，有的都變成了老賴。

當然，有的公司如果虛構出借標的，讓資金空轉

，最後卻都流進了老闆和高管的口袋，那就不是

正規做生意而是涉嫌經濟詐騙了，完全是騙取出

借人的血汗錢。

另外，一些公司運營也很不規範。如學生貸，套

路貸，砍頭息，暴力催收等等，有的甚至造成了

傷亡的悲劇，這些也都是監管的難題。

實踐表明，信用體現著人治社會中的人性善惡，

小額貸款可以使用，如銀行的信用卡，而抵押永

遠是法治社會的基石，是大額貸款的必備。

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