沒錢還，肯定會被催收。這是無法避免的，總不能幻想著銀行對於你的逾期行為不管不顧什麼都不做，任由你慢慢“發育”掙錢還款吧？

我這麼說的原因，是想和廣大負債逾期的朋友表明：要正確面對催收！

何解？

不還錢=會被電催=會上門催收=最後會被起訴

大概的流程就這樣，所以與其想著“天天被催收，該怎麼辦”？還不如思考“我該怎麼做好心理建設直面催收”以及“怎麼做才能提高的自己收入還清債務”。

我這麼說的原因，是因為你一旦做好心理建設，你會發現你根本不會被催收的電話所動。頗有種“他強任他強，清風拂山崗”的意境，催收除了每天打電話給你還能幹什麼？除了聯絡你的家人朋友還能幹什麼？除了給你發發律師函、訴前通知書之類的還能幹什麼？除了上門還能幹什麼？

那麼可能很多人會說：催收每天打十幾個電話還不夠嗎？聯絡我的家人還不夠嗎？發律師函不夠嗎？上門還不夠嗎？

會有這些疑問，那是因為你還了解應對方法！

1.關於電話

逾期後不能按時還款，接到催收電話很正常，請不要過度的解讀這種行為。對於催收的電話，我的建議是選擇性接聽，比如一天接一個，或兩三天接一個。注意：在逾期後，一定要主動致電髮卡行解釋自己逾期原因，以及自己大概什麼時候能還款。

一般來說，你在當天接聽一個電話後，信用卡的催收多數不會在當天再打過來。對於催收電話，監管部門是有規定的，超過一定的次數就是暴力催收。因此，要是你在當天的時間裡，接聽過一次電話，該行的催收還連續不斷的給你撥打十幾個電話，直接投訴他們暴力催收。

接聽電話後說什麼？你就擺明車馬和他說：我把自身的情況和髮卡行說明了，有什麼疑問的去看系統備案。我有事要忙，就這樣。然後，不用給他說話的機會，直接結束通話電話。

但凡是催收問你“什麼時候還款”、“為什麼知道還不起還要借”之類的廢話，你就讓他去看備案。這就是我讓你們主動向銀行說明情況的原因所在，和催收一遍又一遍解釋逾期原因不累嗎，各位？

2.關於聯絡家人

只要你有接聽電話，不管是全接還是選擇性接聽。催收打電話給你家人朋友，都是違規。遇到這種情況怎麼辦？投訴，投訴，還是投訴！只有你失聯不接電話的情況下，為了恢復和你聯絡，他們才能聯絡其他人。

嚴重的像是打給緊急聯絡人之外的朋友親人，直接投訴他們爆通訊錄。12378銀保監會熱線，打通電話後投訴髮卡行的催收違規爆通訊錄，專員問你有什麼訴求，你就說：讓當事催收給我賠禮道歉，並且讓髮卡行對我停催。

對，你沒看錯。當銀行的催收有違規暴力催收行為，你可以投訴並且要求停催的。但前提是建立在你沒有失聯的情況下，要記住這一點。停催的時間不會太長，哪怕有一個月的停催，也足夠我們持卡人喘口氣，好好把精力放在工作上掙錢還款。

3.關於發律師函

像律師函這種函件，你就讓他們發吧。反正又不需要你付郵費，又不是法院的傳票。律師函的作用不外乎提醒你趕緊處理欠款，否則就會到法院起訴你。但你實在找不出錢還，又有什麼辦法？難道說你看到律師函後，就能立馬變現出錢還款？那你就不是“無能力還款”，而是“無意願還款”。記住，銀行的錢一定要還。你當下可以沒有能力還，但你不能有能力卻拖著不還。

4.關於上門

上門是正常的催收流程，這件事不會因為你的抗拒而不發生。與其帶著抗拒的心態對待這件事，倒不如大大方方的面對。反正催收上門只不過瞭解下情況，然後簽署一份檔案而已，又不會做出其它事情。如果催收要你簽署一份檔案，一定要看清楚檔名稱和內容再籤，別稀裡糊塗籤一些不該籤的檔案。

對於上門，監管部門是有明確要求：必須著裝得體，語言文明，全程錄音錄影，不得有威脅恐嚇行為。而且，上門的人數不能超過兩人，否則有涉黒嫌疑。

要是你正面對催收上門，建議你拿出手機自己也錄影儲存下來。催收上門不會提前和你說，像是：我們明天幾點到、給你發定位的都是唬人，你再怎麼等也見不到人。真正的上門是去到你家樓下，才給你打電話。

現在的上門催收一般都很客氣，輕易不會發生什麼威脅行為。因為這塊管控的很嚴，他們自身也怕出事。

5.關於起訴

如果到最後，你還是無能力還款（劃重點，是無能力還款，槓精繞道），你就會被髮卡行起訴。起訴你可以選擇應訴，也可以不去，反正去不去不會改變你會敗訴的結果。只不過，你去的話有兩次庭前調解機會，調解的時候你可以把自己的訴求告訴法官。

放心，法院不會偏袒任何一方。但要是你不去，相當於放棄調解，那法院很可能按照原告的要求進行判決。所以，如果是在你戶籍地或辦卡所在地開庭，建議你還是去比較好。不管你當下有沒有能力還款，你都應當把自己情況和法院說明！

但是一般情況下，鬧到起訴這一步，情況是非常嚴重的，不管持卡人多難，儘量不要走到起訴這一條路，否則後果非常麻煩和嚴重。

根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條規定：在特殊情況下，確認還款金額超出持卡人還款能力的，且有還款意願的，可向髮卡銀行平等協商，達成個性化還款分期協議，最長不超過5年。

所以，逾期之後跟銀行協商個性化分期是最好的解決辦法，讓自己還進去的每一筆錢都是本金。達成分期協議之後，後續只要按照協商好的金額，每個月按時還款進去，銀行便不會再催收或者起訴。

目前協商較快有可能減免的銀行有：興業銀行，交通銀行，廣發銀行，浦發銀行。

目前比較難協商的銀行有：工商銀行，逾期三個月基本核銷，沒有協商分期的可能，民生銀行，協商周期長一點，可能有分期手續費，中國銀行則是拒絕協商，農業銀行需要逾期時間超過三個月。

目前需要首付款的銀行有：民生銀行，平安銀行，光大銀行等等，根據地區不同，首付款的高低也不太一樣。